精准抗辩，成功助力
免除保险赔偿责任
广东新师律师事务所
案情回顾：外卖骑手肇事逃逸致亡，多方主体卷入赔偿纠纷
2024年8月16日晚，众包骑手陈某某（化名）驾驶电动自行车在佛山市某区执行外卖配送任务时，与步行的张某某（化名）发生碰撞，造成张某某受伤后经抢救无效死亡。事故发生后，陈某某驾车逃逸，14分钟后返回现场被查获，交警部门认定其承担事故全部责任。
张某某家属将陈某某、其所属用工单位某供应链管理有限公司（化名）、外卖平台运营方某科技有限公司（化名）、陈某某所驾车辆投保的某平安财产保险分公司（化名），以及用工单位为陈某某投保团体意外险的某太平洋财产保险分公司（下称“太平洋保险”，由文梓辉律师代理）诉至广东省佛山市某区人民法院，要求赔偿医疗费、丧葬费、死亡赔偿金等各项损失共计190万余元。
代理策略：文梓辉律师三大精准抗辩，筑牢保险公司免责防线
1、精准区分法律关系，拒绝在侵权案中处理保险合同纠纷
文梓辉律师指出：太平洋保险承保的《团体人身意外伤害保险》（含附加第三者责任条款）与本案非机动车交通事故责任纠纷分属不同法律关系（前者为保险合同纠纷，后者为侵权责任纠纷）。且太平洋保险对免赔事由（逃逸）提出明确抗辩，不同意在本案中一并处理，法院应尊重当事人意愿，不予合并审理。
2、充分论证免赔事由，主张逃逸行为触发免责条款
根据《附加团体快递配送从业人员法律责任保险条款》约定，事故后被保险人未依法采取措施，逃离现场属免赔情形。文梓辉律师提交交警事故认定书，证明陈某某存在逃逸行为，完全符合条款约定的免责条件，太平洋保险无需承担理赔责任。
3、清晰主张责任顺位，强调平安保险应优先赔付
文梓辉律师进一步指出：陈某某为其电动车在平安保险投保了商业三者险，即便法院认定太平洋保险需担责，也应先由平安保险在交强险及商业三者险范围内优先赔付，剩余部分再由太平洋保险承担。
判决结果：法院采纳核心抗辩意见，保险公司成功免责
经人民法院审理，完全采纳了文梓辉律师的代理意见：
太平洋保险责任：团体意外险与本案侵权纠纷非同一法律关系，且太平洋保险提出免赔抗辩，本案不予处理；
平安保险责任：其保单明确约定“营业性使用、改装车辆、肇事逃逸”属免责范围，陈某某事发时从事外卖配送（营业性使用）且车辆改装，符合免责条件，无需担责；
用工单位责任：某供应链管理有限公司作为用工主体，应对陈某某职务行为承担赔偿责任（其与陈某某约定的“个人过失自行担责”条款不能对抗第三人）；
平台责任：某科技有限公司仅提供信息服务，无实际控制权，不承担连带责任。
最终，法院判决某供应链管理管理公司向原告支付赔偿款160万余元，太平洋保险与平安保险均无需在本案中承担责任。
法律建议：用人单位与骑手必看的风险防范指南
结合本案及司法实践，文梓辉律师针对用人单位、外卖骑手、保险理赔三大主体提出以下建议：
外卖用工单位（平台/劳务公司）
1、明确用工关系，规避连带责任
与众包骑手签订协议时，明确“劳务关系”属性，避免被认定为劳动关系；
协议中约定骑手过失责任，但需注意：内部免责条款不能对抗第三人，用工单位仍需对外承担职务侵权责任。
2、保险购买注意事项
优先购买雇主责任险：直接覆盖用工单位对第三人的赔偿责任，可在侵权纠纷中直接理赔；
团体意外险仅保障骑手自身，无法直接赔付第三人，且易与侵权纠纷产生法律关系争议（如本案）。
3、加强骑手管理
定期开展交通安全培训，严禁骑手逃逸、改装车辆等违规行为；
要求骑手提供合规车辆证明，避免因车辆问题触发保险免责。
外卖骑手
1、事故处理禁忌，切忌离开现场
发生事故后一旦离开事故现场即会被认定为逃逸，不仅会被追究刑事责任，还会触发所有保险免责条款（如本案，陈某某本意为完成配送任务后再返回救治伤者，但仍然被认定为逃逸）；
事故后应立即报警、抢救伤者，保留现场证据。
2、车辆合规，拒绝改装，确认保险覆盖
禁止改装车辆（如加装电池、改变结构），否则可能导致保险拒赔；
购买电动车保险时，务必确认是否覆盖“营业性使用”（外卖配送属营业性）。
3、保险选择
若从事营业性配送，需购买“营业性电动自行车保险”，避免使用非营业性保险（如家庭自用险）；
仔细阅读保险条款，确认是否覆盖“第三者责任”及免赔情形；
看清保险条款中的免责事由（逃逸、营业性使用、改装等）；
事故后及时向保险公司报案，提交事故认定书、医疗记录等证据。
保险理赔要点
1、免责条款提示义务：
保险公司需对免赔条款（如逃逸、营业使用）履行充分的提示说明义务（如加粗、弹窗提示、口头解释），否则条款无效。
2、事故后理赔流程：
及时报案，保留事故现场证据；
明确险种性质，选择正确的法律关系主张权利（侵权或合同）。
3、证据固定：
保存事故认定书、保险单、医疗记录等关键证据，避免因证据不足导致理赔失败。
司法实践的裁判规则
平台责任认定：多地法院认为，外卖平台仅提供信息服务，未直接管理骑手，无需对骑手职务行为承担连带责任；
保险免责条款效力：若保险合同明确约定“营业性使用、改装、逃逸”属免责范围，且保险公司已履行提示说明义务，法院通常支持免责；
用工关系认定：外卖骑手与用工单位通常构成劳务关系，而非劳动关系，用工单位需承担职务侵权责任。
结语
本案中，文梓辉律师凭借精准的法律关系辨析与扎实的证据论证，成功助力太平洋保险公司免除赔偿责任。在新就业用工（如外卖、快递等配送工种）日益普遍的今天，用人单位与骑手需高度重视法律风险，选择专业律师团队提前规划，才能有效规避损失。
如您遇到保险理赔、交通事故、劳务用工等法律问题，欢迎联系广东新师律师事务所，我们将为您提供专业高效的解决方案！
律师简介
文梓辉：广东新师律师事务所专职律师
擅长领域：保险纠纷、交通事故责任纠纷、民商事诉讼等领域。
个人优势：凭借对保险条款的深刻理解与丰富的庭审经验，多次为保险公司成功抗辩，维护当事人合法权益。